Calculadora de CDB – Simule rendimento líquido, IR e % do CDI
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- 28/09/2025 às 00:42
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A calculadora de CDB estima, em segundos, o rendimento bruto e líquido de títulos de renda fixa. Você pode simular por % do CDI ou por taxa fixa anual, aplicar automaticamente o IR da tabela regressiva e comparar prazos no mesmo padrão visual. É uma ferramenta objetiva, didática e pensada para decisões práticas do dia a dia, sem ruído.
Tabela ano a ano (expandir)
| Ano | Índice acumulado | Valor bruto |
|---|
Como funciona a calculadora de CDB
A calculadora de CDB foi desenvolvida para dar previsibilidade ao seu investimento em renda fixa. Ao informar o valor aplicado, o tipo de taxa (porcentagem do CDI ou taxa fixa anual) e o prazo, o simulador projeta o valor bruto no vencimento, estima o imposto de renda pela tabela regressiva e apresenta o valor líquido. O cálculo utiliza capitalização composta anual com base na taxa informada — abordagem direta, transparente e suficiente para comparar títulos de emissores e prazos diferentes. O foco é simplificar a escolha, colocando lado a lado cenários líquidos equivalentes.
Quando você escolhe simular por % do CDI, precisa indicar dois números: o percentual pago pelo título (por exemplo, 98, 105 ou 115) e o CDI anual vigente (por exemplo, 10,65). A ferramenta converte automaticamente para uma taxa anual efetiva, multiplicando o percentual do CDI pela taxa do CDI em decimal. Na modalidade taxa fixa anual, você informa apenas a taxa nominal do papel (por exemplo, 12,0 para 12% a.a.). Em ambos os cenários, a evolução do capital segue a fórmula (1 + i)t, em que i é a taxa anual e t é o tempo total em anos.
Simulador de CDB online: do bruto ao líquido
O rendimento bruto corresponde à diferença entre o valor final e o valor aplicado. Sobre esse rendimento incide o Imposto de Renda segundo a tabela regressiva: até 180 dias (22,5%), de 181 a 360 dias (20%), de 361 a 720 dias (17,5%) e acima de 720 dias (15%). A calculadora converte o prazo informado em dias corridos para identificar a alíquota correta e então calcula o imposto devido. O valor líquido mostrado é o montante bruto menos o IR estimado — exatamente o que interessa para comparar propostas de bancos e plataformas.
Para prazos fornecidos em meses, utilizamos uma aproximação de 30 dias por mês; para prazos em anos, consideramos 365 dias por ano. Essa padronização torna as comparações simples e consistentes, ainda que alguns títulos usem convenções de contagem de dias específicas. Em aplicações com liquidez diária e resgates inferiores a 30 dias pode haver IOF; por simplicidade, a ferramenta não modela IOF e se concentra no IR, o custo recorrente e mais relevante para horizontes típicos.
Rendimento de CDB: % do CDI ou taxa fixa?
É comum comparar um CDB que paga % do CDI com outro de taxa fixa. Não existe resposta universal: tudo depende do nível atual do CDI e da duração da aplicação. Em períodos de juros altos, um CDB 100% a 110% do CDI frequentemente supera taxas fixas de dois dígitos; com queda relevante do CDI, as taxas prefixadas tendem a se tornar mais competitivas. A calculadora de CDB permite testar os dois formatos no mesmo prazo e visualizar o impacto direto no valor líquido.
Além da taxa, o prazo afeta a rentabilidade líquida por causa do imposto de renda. Quanto maior o prazo, menor a alíquota final, chegando a 15% acima de 720 dias. Isso explica por que muitas ofertas com prazos longos exibem resultados líquidos proporcionais mais interessantes. Em contrapartida, prazos maiores significam menor liquidez; portanto, mantenha uma reserva de emergência separada para imprevistos e evite comprometer recursos que possam ser necessários no curto prazo.
Boas práticas ao investir em CDB
CDBs contam com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos), observando os limites por CPF e por instituição financeira. Essa garantia cobre eventos extremos, mas não substitui a análise do risco do emissor e da liquidez. Compare não apenas a taxa, mas também reputação do banco, prazos de carência, possibilidade de resgate antecipado e condições comerciais (ex.: prazo de crédito do resgate). Para metas de curto prazo, CDBs de liquidez diária podem ser mais adequados; para horizontes maiores, taxas mais altas costumam aparecer em prazos superiores.
Use a calculadora de CDB antes de investir: teste valores, prazos e taxas, observe o impacto do IR, salve suas simulações e defina um plano. Reavalie periodicamente a carteira, especialmente quando o ambiente de inflação e o nível de juros mudam. Para analisar metas com aportes mensais, complemente com a Calculadora de Juros Compostos. Se quiser comparar a atratividade de títulos isentos, experimente a Calculadora LCI/LCA, que mostra o efeito da isenção de IR para pessoa física. Para uma visão mais ampla, visite nosso Guia de Investimentos e a seção de Educação Financeira.
Para se aprofundar em normas e indicadores, consulte fontes oficiais como o Banco Central do Brasil, a CVM e o FGC. Essas páginas oferecem séries históricas, comunicados, materiais educativos e informações sobre a cobertura do sistema financeiro. Combinando essas referências com nossas calculadoras, você cria um processo de decisão mais consistente e orientado por dados.
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Aviso importante: Este conteúdo tem caráter educacional e informativo. Não constitui recomendação de investimento. Rentabilidade passada não é garantia de resultados futuros. Verifique carência, liquidez, cobertura do FGC e a adequação ao seu perfil antes de investir.
